escroquerie

Comment éviter de devenir une mule financière

Cet article explique ce qui peut se passer si quelqu’un vous transfère des fonds et que vous retirez ensuite l’équivalent en espèces de votre compte pour le lui remettre, ou si vous utilisez votre propre carte pour payer un achat qu’il effectue.

Alexey Sadylko
11 Sep 2025

Imaginez ceci : vous êtes dans un train et vous discutez avec une charmante dame et son jeune enfant, qui viennent visiter votre ville natale. Alors que le train approche de la gare, elle cherche son portefeuille, sort une carte bancaire et son visage s’assombrit. « Oh non ! J’ai cassé ma carte sans le vouloir ! », s’exclame-t-elle. « Que vais-je faire maintenant ? J’avais besoin de retirer de l’argent… » Puis-je vous transférer de l’argent afin que vous puissiez le retirer pour moi à un distributeur de billets ?

La plupart des gens accepteraient facilement de venir en aide dans ce genre de situation. Après tout, c’est une jeune femme avec un enfant dans une nouvelle ville, et elle se trouve dans une situation difficile. Qu’est-ce qui pourrait mal tourner ? Qui plus est, elle ne vous demande pas d’argent, elle vous en envoie. La situation semble tout à fait sans danger. L’argent est rapidement transféré sur votre compte, vous retirez l’argent de votre compte à un distributeur automatique de billets, et la femme vous remercie joyeusement avant de se fondre dans la foule. Mais quelques semaines plus tard, la police se présente à votre porte…

Vous pensiez faire une bonne action, mais vous venez de devenir, sans le savoir, complice d’un plan de blanchiment d’argent. Les personnes qui aident les criminels à transférer de l’argent volé via leurs comptes bancaires sont appelées « mules financières ». Aujourd’hui, nous vous expliquons comment il est possible de devenir accidentellement une mule financière et les graves conséquences possibles.

Comment les gens deviennent des mules financières

Une mule financière est toute personne dont le compte bancaire est utilisé pour transférer ou retirer de l’argent dans le cadre d’une escroquerie. Les mules sont considérées comme des ressources remplaçables dans toute opération frauduleuse, et n’importe qui peut devenir une mule, même quelqu’un qui n’a jamais entendu ce terme auparavant. Il existe de nombreuses façons dont les gens peuvent se retrouver impliqués dans ce genre de pratiques frauduleuses, et en voici quelques-unes.

L’escroquerie du « travail facile en ligne ». Les chats consacrés à la recherche d’emploi regorgent souvent d’offres alléchantes : « Recherche quelques personnes, rémunération de 50 $ de l’heure, travail facile, il suffit d’avoir accès à Internet ». Le « travail » consiste à accepter des virements de certaines personnes, puis à effectuer des paiements à d’autres. Une autre variante consiste à retirer de l’argent après que les fonds vous ont été envoyés et à remettre les fonds à un coursier. Vous pourriez véritablement recevoir une rémunération pour ce « service », mais croyez-nous, même 50 dollars de l’heure ne valent pas les conséquences potentielles, que nous aborderons plus tard.

« J’ai oublié ma carte à la maison. Pourriez-vous m’aider ? » Le rôle de la jeune femme en difficulté est facile à reproduire dans d’autres contextes. Au lieu d’une jeune femme, on pourrait imaginer un jeune homme vous racontant une histoire triste à propos d’une carte qu’il aurait oubliée quelque part et qui aurait besoin d’aide pour acheter un smartphone, une télévision, du parfum ou tout autre article coûteux. Il vous proposera de vous transférer des fonds afin que vous puissiez payer l’article avec votre propre carte. Vous pourriez accepter de donner un coup de main, surtout si vous touchez un bonus en utilisant votre carte. Mais remarquez la différence : si cet inconnu vous avait envoyé un message en ligne, vous lui auriez probablement dit d’aller voir ailleurs. Cependant, lorsque vous vous trouvez à côté de la personne à la caisse, vous êtes beaucoup plus susceptible de lui « donner un coup de main ».

« On vous paiera en espèces, sous la table ». Même les employés de petites entreprises douteuses peuvent devenir, à leur insu, des mules financières. Ces entreprises n’embauchent pas officiellement leurs travailleurs et les paient uniquement en espèces, au noir. Notez que si l’employeur a obtenu de l’argent illégalement, tous les employés travaillant sans contrat peuvent être considérés comme des mules financières et s’exposer à de graves conséquences juridiques.

Il existe également d’autres stratagèmes qui s’adressent principalement aux adolescents. On demande aux jeunes d’ouvrir un compte bancaire et de transmettre les coordonnées bancaires à des inconnus en ligne qui les rémunèrent, par exemple, 20 ou 30 dollars pour ce service. L’ouverture d’un nouveau compte bancaire ne prend que quelques secondes, et la somme promise est une aide précieuse pour tout étudiant dans le besoin. Malheureusement, ces jeunes victimes ignorent probablement qui pourrait utiliser leurs comptes et à quelles fins.

Que se passe-t-il si vous devenez une mule financière ?

Rien de bon. Au minimum, une mule financière est considérée comme un participant actif à un complot criminel, même si elle n’est pas au courant de son implication. Les escrocs volent constamment des sommes importantes d’argent numérique aux entreprises et aux particuliers, en utilisant des centaines de techniques d’ingénierie sociale. Cependant, ils ont besoin d’un moyen de retirer leur argent. Et c’est là qu’interviennent les stratagèmes visant à créer des réseaux entiers de mules financières peu méfiantes, qui seront celles chez qui la police viendra frapper à la porte.

De nombreux pays ont adopté des lois contre le blanchiment d’argent. Les mules financières sont poursuivies en justice, qu’elles aient ou non connaissance de l’origine des fonds ou du fait qu’elles sont les pions d’un vaste complot. Il peut être difficile de prouver l’absence d’intention criminelle devant un tribunal. Par conséquent, même si elles n’étaient pas au courant des intentions illicites du tiers lors du transfert d’argent, ces personnes peuvent se voir infliger des amendes ou d’autres sanctions.

La peine réelle varie selon les pays : par exemple, aux États-Unis, si l’intention criminelle est prouvée, une mule financière encourt jusqu’à 20 ans de prison. En Allemagne, pour éviter toute sanction, il suffit de se rendre à la police et de signaler l’escroquerie dans laquelle on a été impliqué. À Singapour, le blanchiment d’argent involontaire peut entraîner des amendes pouvant atteindre 150 000 dollars, voire une peine d’emprisonnement pouvant aller jusqu’à trois ans s’il existe des « signes avant-coureurs » évidents indiquant une escroquerie.